Pokud chceme něčeho dosáhnout, musíme si nejprve určit, co chceme dosáhnout a jak se k tomuto cíli dostaneme. Bez plánu totiž postupujeme nahodile, vlastně pořádně nevíme, kam míříme, jak se tam dostaneme, ani jestli jsme se už dostali do cíle, nebo ne. Vezměte si například, pokud chcete jet na dovolenou. Můžete si říct, že prostě pojedete do zahraničí a tím skončit, což dopadne tak, že třeba sednete na vlak, dojedete do Rakouska, kde zjistíte, že jsou nádherné hory, ale vy jste chtěl spíše k moři, takže nasednete na autobus, dojedete do Německa k moři, kde ale zjistíte, že moře je v dubnu opravdu studené, ačkoliv vy jste se chtěl koupat… Vzhledem k tomu, že jste si nestanovil žádný konkrétní cíl ani jste neplánoval, jak se k němu dostat, nemohlo to skončit jinak než sérií pokusů a omylů, tedy ztraceného času a peněz. Přitom stačilo tak málo. Ujasnit si hned na začátku, co chci, tedy jet se koupat do teplého moře, a hned jste se mohl podívat po zájezdu, který splní vaše očekávání. Jak jednoduché.
Stejně tak je to ale i s čímkoliv jiným, včetně financí. Můžete se nahodile plácat ode zdi ke zdi, nebo si svojí finanční cestu naplánovat a jít přímo k cíli. Finanční plán je potom něco jako navigace, která Vás dovede k Vašemu cíli. Díky tomu můžete dosáhnout Vašich cílů co možná nejrychleji a nejefektivněji, protože víte kam míříte a jak se tam dostanete.
Poznej svojí finanční situaci
Než začneme se stanovením našich cílů, pojďme se nejdříve podívat, s čím můžeme pracovat. Ačkoliv Vaší fantazii nechci klást žádné nezbytné meze, je důležité uvažovat realisticky, protože pokud si svůj cíl nastavíte zcela nerealisticky, brzy Vás cesta za ním přestane motivovat a dříve nebo později to vzdáte. Tím nechci říct, abyste nebyli ambiciózní, buďte a máte mojí plnou podporu! Jen se nesmíte honit za fatamorgánou, protože všichní víme, jak to dopadá. Musíme si tedy ujasnit, jestli máme jako jeden z cílů určit koupi sídla slavného herce v Hollywoodu za 25 milionů dolarů a soukromého letadla za dalších 50 milionů dolarů, když máme úspory v hodnotě cca 100 000 Kč a vyděláváme si nepravidelnou brigádou cca 8 000 Kč každý druhý měsíc… Ne že bych Vám nefandil, určitě existují lidé, kterým to vyšlo, nicméně nás ostatních 99,99% by mělo spíše pokračovat ve čtení… Žít ve snu je sice pohodlné, ale mezitím nám utíká reálný život. Je načase za něj převzít odpovědnost a něco z něj dostat zpět!
Jak nejlépe poznáme svojí finanční situaci? Rozhodně tím, že si sepíšeme svůj majetek, tedy vše, co vlastníme, např. dům, byt, auto, naše úspory, akcie apod., ale zároveň i vše, co dlužíme, tedy například kolik zbývá doplatit hypotéku, leasing na auto, jiné úvěry, a samozřejmě sem musíme zařadit i předpokládané budoucí výdaje, které víme, že budeme muset vynaložit a nic s tím neuděláme. Tím zjistíme, zda máme nějaké volné, potenciálně využitelné úspory. Zároveň je nutné sestavit si rozpočet, abychom věděli, zda s našimi úsporami můžeme dále pracovat, případně jestli můžeme počítat s dalšími financemi, které si vyděláme. Jak na to se dozvíte v našem článku zde. Tento krok možná někoho odrazuje, protože je občas těžké přiznat si realitu, ale pokud to neuděláme nebo si budeme lhát do kapsy, vždycky se nám to vrátí.
Urči si své cíle
Víme, s čím můžeme pracovat, je tedy čas na určení svých cílů. Jak na to? Zamyslete se, co v budoucnu budete potřebovat. Víte, že Vám zatéká do dmu střechou, takže jí budete muset opravit? Nebo že Vás čeká nákup nového auta, protože staré je už sotva pojízdné a bez auta nemůžete fungovat? Čekají Vaše dítě rovnátka? To jsou všechno výdaje, které víte, že budete muset vynaložit. Je tedy dobré se na ně připravit a vytvořit si na ně rezervu, aby Vás pak ve chvíli, kdy ta situace nastane, nezastihla nepřipraveného. Toto platí samozřejmě také obecně, nejen pro věci, o kterých již víte.
Rezerva je totiž cíl, který by měl být na prvním místě. Je to záchrana v nečekané situaci. Vezměte si příklad, kdy nemáte žádnou rezervu, a najednou opravdu musíte zaplatit třeba 50 000 Kč. Co by to pro Vás znamenalo? Přesně tak, zadlužit se. Jenže co když na úvěr z nějakého důvodu nedosáhnete? Nebo pokud ještě ke všemu přijdete o práci? Pak to končí velmi špatně…exekuce…insolvence…opravdu nic hezkého. Je tedy super jet na dovolenou, nebo si koupit nové oblečení, ale k čemu to pak bude, když můžete přijít o všechno ostatní?
Odborníci říkají, že minimální rezerva představuje cca 3-6 měsíčních příjmů, ideální roční příjem, tedy pokud průměrně vyděláváte třeba 30 000 Kč měsíčně, Vaše rezerva by měla být alespoň 90 000 Kč – 180 000 Kč, ideálně 360 000 Kč. Je tomu tak z důvodu, že kdybyste náhodou přišli o pravidelný příjem, tato rezerva Vám pomůže překlenout období, kdy pravidelný příjem získáte zpět, a zároveň slouží jako polštář pro případ nečekaného nutného výdaje, např. rozbité pračky, auta apod.
Zároveň není špatné myslet na stáří. Zkuste si spočítat Váš důchod dle aktuální situace a můžete se zamyslet, jestli Vám příspěvek od státu bude stačit, nebo si budete chtít něco naspořit. Možná budete překvapeni.
Nyní jsou na řadě Vaše přání a tužby. nyní si sepište, co chcete. Může to být úplně cokoliv, nový dům, auto, naspořit konkrétní částku, rozjet podnikání, nakoupit akcie, vytvořit rezervu pro založení rodiny nebo na stáří, investovat, koupit si novou luxusní kabelku, nové kolo, cestovat, nebo prostě jen pro radost, důležité je, že to chcete VY! Není nutné se omezovat jen na jeden cíl, pište si opravdu všechno, protože cílů za život můžete dosáhnout mnoho. Navíc k různým cílům může být i společná cesta, nebo se mohou doplňovat.
Naplánuj cestu
Cíle máme sepsané, můžeme s nimi začít pracovat. Musíme totiž najít nejvhodnější cestu, jak je plnit. Na začátek je dobré si naše cíle rozdělit podle toho, jak rychle jich chceme nebo můžeme dosáhnout. Chápu, že ideální by bylo dosáhnout všech najednu a pokud možno hned, ale buďme realisté, vytváříme finanční plán, nehrajeme loterii. Cíle je vhodné rozdělit na krátkodobé, tedy takové, kterých byste chtělo dosáhnout v příštím roce, případně dvou letech, dále na střednědobé, jež byste chtěli realizovat v příštích 3-5 letech, a nakonec dlouhodobé, což jsou cíle s horizontem splnění za více než 5 let. Pomůže nám to rozlišit, na co se orientovat v jakém období, a napoví nám dosažitelnost každého konkrétního cíle.
Cílům dále musíme přiřadit prioritu, tedy pořadí, ve kterém je budeme chtít naplňovat, abychom dosáhli co možná nejeefektivnějšího výsledku. První bychom měli samozřejmě plnit to z čeho budeme mít největší užitek, tedy např. finanční rezervu, doplacení úvěru apod.
Cíle máme definované a přiřadili jsme jim prioritu, je tedy načase spočítat, jak jich můžeme za stávajících podmínek dosáhnout. Jak vidíme z obrázku, v modelové situaci potřebujeme ke splnění našich krátkodobýh cílů 100 000,- Kč, ke splnění střednědobých cílů 800 000,- Kč a ke splnění dlouhodobých cílů 5 000 000,- Kč. Dohromady tedy potřebujeme 5 900 000,- Kč při současných cenách. Máme-li k dispozici volné prostředky například 7 000,-Kč měsíčně, znamenalo by to cca 843 měsíců, než bychom tuto částku získali, tedy cca 70 let! My ale musíme počítat i s časovým horizontem, ve kterém jednotlivé cíle chceme splnit, protože obzvláště u těch dlouhodobých nám velmi pomůže čas a úroky.
Zkuseme si tedy vyjádřit naše cíle přepočtené v čase a tím dojdeme i k tomu, kolik potřebujeme měsíčně na naplnění jednotlivých cílu:
- krátkodobé cíle jsou 100 000,- Kč (do 1 roku), tedy potřebujeme cca 8 300,- Kč měsíčně po dobu 1 roku k jejich splnění
- střednědobé cíle jsou 800 000,- Kč (do 5 let), tedy potřebujeme 160 000,- Kč ročně po dobu 5 let, tedy cca 13 300,- Kč měsíčně
- dlouhodobé cíle jsou 5 000 000,- (cca 30 let), tedy potřebujeme cca 167 000,- ročně po dobu 30 let, tedy cca 14 000,- měsíčně.
Pořád to vypadá děsivě, ale obzvláště dlouhodobé cíle působí mnohem hůře, než ve skutečnosti jsou. Podíváme-li se na naše dlouhodobé cíle, která tvoří největší položku, můžeme se zkusit zamyslet, jestli se těchto cílů nedá dosáhnout jinak, než že na ně budeme šetřit. Vlastní bydlení se jistě dá pořídit na hypotéku. Hypotéční úvěr ve výši 2 750 000,- Kč na nemovitost v hodnotě 3 000 000,- Kč při době splácení 30 let s úrokem kolem 2,7 %, tedy za dnes běžných podmínek, by znamenal měsíční splátku ve výši cca 11 000,- Kč. Pokud tedy víme, že v současné dob platíme 10 000 nájem, mohli bychom se tímto krokem více přiblížit splnění našich cílů. Ve výsledku by to znamenalo, že celková hodnota našich dlouhodobých cílů se sníží na 2 250 000,- Kč (ubereme 2 750 000,- Kč, které si půjčíme) a naše volné prostředky sníží jen o 1 000,- Kč měsíčně (budeme sice platit hypotéku 11 000,- Kč, ale za nájem ušetříme 10 000,- Kč), tedy za pouhých 1 000,- měsíčně jsme dokázali ukrojit polovinu z dlouhodobých cílů a tím snížili potřebné finance na jejich splnění o více než polovinu. To nezní špatně, ale pořád to neřeší zbytek. Musíme tedy pokračovat.
Podíváme se tedy na druhý dlouhodobý cíl, a sice přilepšení na důchod. Důchodový věk nás v modelovém případě čeká za 30 let, tedy za 360 měsíců. Jak vidíme, při současném stavu bychom si naší cílovou částku naspořit nestihli. Naštěstí čím dlouhodobější cíl je, tím více se můžeme spolehnout na to, že se nám naše peníze rozmnoží, pokud je budeme chytře investovat. Pro ilustraci vezměme, že budeme měsíčně ukládat 1 000,- Kč na spořící účet, který bude úročen 1,2 %, což je dnes běžná sazba. Za 30 let spoření budeme mít na účtu cca 422 000,- Kč po zdanění, tedy našich 360 000,- Kč a dalších cca 62 000,- Kč na úrocích. Z tohoto příkladu tedy vidíme, kam nás s úrokem na spořícím účtu dostane 1 000,- Kč měsíčně. Inu, moc blízko k cíli tedy ne. Je tedy třeba hledat jiné varianty a využít všechny možnosti. Můžeme samozřejmě navýšit částku, kterou budeme spořit, ale to by znamenalo měsíčně spořit cca 4 800,- Kč. Lepším řešením tedy bude najít produkt, který nám poskytne vyšší úrok (samozřejmě s přijatelnou mírou rizikaú.
Mnoho zaměstnavatelů například nabízí jako benefit příspěvek na penzijní připojištění. Pokud by Vám tedy zaměstnavatel přispěl stejnu částkou, jakou platíte Vy, tedy např. 1 000,- Kč měsíčně, dostaneme se už k zajímavým číslům. Se státní podporou a při výnosu cca 3,5% ročně v dynamickém účastnickém fondu (fond předpokládá 4,6%, ale raději buďme více při zemi) by celková hodnota našeho vkladu byla cca 1 250 000,- Kč. Oproti spořícímu účtu tedy velký rozdil, a to za pouhou tisícovku. Ke splnění nám ale ještě zbývá 750 000,- Kč, přičemž se můžeme rozhodnout, zda jen navýšíme částku, kterou budeme dávat do penzijního fondu, nebo získáme částku jinak. Můžeme totiž také investovat, například do akcií, peer2peer půjček, koupit investiční nemovitost apod., možností je opravdu dost. Při 4 % ročním zhodnocení našich investic bychom takto museli investovat cca další 1 000,- Kč měsíčně.
Jak si stojíme? Za cca 3 000,- Kč měsíčně jsme dokázali splnit cca 4 750 000 z dlouhodobých cílů, a to jen díky času a úročení a pomocí náhrady nájmu za hypotéku. Čas tedy hraje s námi, nikoliv proti nám, pokud budete s Vašimi penězi zacházet chytře. Zároveň se nám ale z dlouhodobých cílů přesunulo 250 000,- Kč do cílů střednědobých, protože potřebujeme mít vlastní prostředky na pořízení vlastního bydlení.
Další na řadě jsou střednědobé cíle. Na jejich splnění nově potřebujeme 1 050 000,- Kč a víme, že je chceme splnit do cca 5 let, což znamená, že potřebujeme cca 210 000,- Kč ročně po dobu 5 let, tedy cca 17 500 měsíčně. Zde už si s úroky moc nepomůžeme, protože i při zhodnocení 4 % ročně bychom potřebovali invetovat cca 15 000 Kč měsíčně, aby nám úroky pokryly zbytek. Je to samozřejmě lepší, než nic, na druhou stranu při takto krátké době existuje vyšší riziko, že se objeví ekonomická krize a naše investice se z ní nestačí oklepat. Může tedy nastat i situace, že výnos bude menší, či dokonce utrpíme ztrátu. I s dobrým úročením je tedy částka, kterou na splnění střednědobých cílů potřebujeme, vysoká. Pokud tedy nepřijdeme s nápadem, jak okamžitě a stabilně výrazně navýšit naše příjmy, nebo jak podobnou částku měsíčně ušetřit na našich nákladech, musíme určit prioritu tak, že některé střednědobé cíle budeme plnit až později a do současného plánu je nezařadíme.
Vynecháme-li např. koupi nového auta, budeme k naplnění našich střednědobých cílů měsíčně potřebovat cca 9 200,- Kč. Můžeme si také říci, že nám bude dostačovat rezerva pouze 200 000,- Kč a tím pádem potřebujeme měsíčně 7 500,- , započteme-li běžný úrok na spořícím účtu, bude to cca 7 200,- Kč.
U krátkodobých cílů je počítání jednodušší, protože víme, že je chceme split v příštích 12 měsících. Pokud k tomu potřebujeme 100 000,- Kč, jednoduše vydělíme tuto částku dvanácti a zjistíme, že potřebujeme cca 8 400,- Kč měsíčně. To také rozhodně není malá částka, proto budeme opět prioritizovat. Můžeme si říci, že foťák koupíme až příští rok a dovolenou strávíme procházkami v přírodě, tedy zůstanou pouze nezbytné věci, a to doplacení úvěru a oprava auta. Tím pádem potřebujeme již jen 55 000,- Kč, tedy cca 4 600,- Kč měsíčně.
Pokud si vše zrekapitulujeme, podle výše uvedených operací potřebujeme ke splnění aktualizovaných cílů
- cca 14 800,- Kč měsíčně po dobu příštího roku
- cca 10 200,- měsíčně na období 2. až 5. roku
- cca 3 000,- na období od 6. roku dále
S tímto rozvržením samozřejmě můžeme ještě hýbat, třeba v prvních třech letech upřednostnit získání peněz na vlastní bydlení a na chvíli upozadit ostatní cíle s tím, že později dostanou naopak větší prioritu. Nebo se rozhodneme, že dovolenou letos opravdu chceme a prodloužíme dobu pro tvorbu rezervy na 6 let, záleží opravdu jen na nás a našich potřebách. Zároveň si můžeme z grafu všimnout, jak nám potřeba prostředků v čase klesá s tím, jak cíle plníme. Můžeme tedy prostředky, které máme volné po slpnění některého z cílů, použít na plnění cíle jiného a tím jeho splnění urychlit, nebo je využít na přidání cíle nového. Stejně tak, pokud se změní naše finanční situace, svůj plán tomu uzpůsobíme. Dostaneme-li v práci přidáno, můžeme navýšit příspěvek na nějaký cíl a splnit ho o to dříve, nebo naopak prodloužit dobu na jeho splnění, pokud se nám z nějakého důvodu zvednou nutné výdje.
Hotovo…
Finanční plán máme hotový, sestavili jsme si cestu, jak postupovat dlouhodobě a spočítali jsme si, kolik budeme potřebovat peněz, abychom našich cílů dosáhli. Připravili jsme si také finanční plán na příští rok, který promítneme do našeho rozpočtu. A teď hurá do práce, plán musíme začít plnit!
…nebo ne?
Samozřejmě že hotovo nemáme, to nebudeme mít nikdy… Tohle je jen začátek našeho nového pohledu na své finance a pouze první z mnoha kroků na cestě za splněním našich cílů. Náš plán musíme pravidelně kontrolovat a přizpůsobovat nevyzpytatelnosti života.
Co je ale ještě důležitější, je to první krok k převzetí kontroly nad svými financemi a životem. To, že vidíte konkrétní čísla, Vám ukáže, že cesta k Vašm cílům je reálná a není nemožné je splnit. To Vás bude motivovat začít více přemýšlet nad tím, jak můžete své cíle splnit rychleji, jak jich budete moci splnit víc, naučí Vás to přemýšlet o penězích trochu jinak, než jste byli zvyklí. Možná je přestanete vnímat jako něco, co Vám vládne, ale naopak Vám peníze začnou sloužit. Věřte mi, není to tak těžké, jak se může zdát.
Neváhejte proto pokračovat v přemýšlení nad svými financemi, pokračujte tím, že si vyladíte osobní rozpočet, zkuste se inspirovat, jak můžete úspěšně ušetřit, nebo se podívejte na rady a tipy, jak zkrotit své výdaje.
